Die Versicherung eines landwirtschaftlichen Grundstücks ist durch kein Gesetz vorgeschrieben. Diese Abwesenheit einer gesetzlichen Verpflichtung führt dazu, dass ein erheblicher Teil der Betreiber die Unterzeichnung aufschiebt, manchmal bis zum ersten Schadensfall. Die Reform des Klimaschadensausgleichssystems, die ab der Kampagne 2023 in Kraft trat, hat jedoch die Karten neu gemischt: Der Zugang zur maximalen öffentlichen Entschädigung hängt nun von der Haltung eines Vertrages ab, der den neuen Vorgaben entspricht.
Dreistufiges System: Was ändert das Gesetz vom 2. März 2022 für die landwirtschaftliche Grundstücksversicherung?
Vor der Reform konnte der nicht versicherte Betreiber auf das System der landwirtschaftlichen Katastrophen zählen, um einen Teil der durch Dürre, Frost oder Hagel verursachten Verluste abzufangen. Dieses öffentliche Sicherheitsnetz funktionierte unabhängig von jeglicher privaten Deckung.
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Seit dem Gesetz vom 2. März 2022 basiert das System auf einem dreistufigen System, das Selbstbehalt, Versicherung und nationale Solidarität kombiniert. Die erste Stufe entspricht einem Selbstbehalt, der vom Betreiber getragen wird. Die zweite mobilisiert die subventionierte Versicherungsentschädigung. Die dritte, die über einem bestimmten Verlustschwellenwert ausgelöst wird, aktiviert die nationale Solidarität.
Der entscheidende Punkt: Ein Betreiber ohne Vertrag, der dem neuen Schema entspricht, sieht seine öffentliche Entschädigung im Vergleich zu einem versicherten Betreiber reduziert. In der Praxis bedeutet das, nicht zu unterzeichnen, eine finanzielle Strafe im Falle eines größeren klimatischen Ereignisses zu akzeptieren. Die Erkundung der Lösungen für die landwirtschaftliche Grundstücksversicherung ermöglicht es, die Deckung entsprechend diesem neuen regulatorischen Rahmen zu dimensionieren.
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| Stufe | Übernahme | Zugangsvoraussetzung |
|---|---|---|
| 1 – Selbstbehalt Betreiber | Verluste, die vom Landwirt getragen werden | Keine (gilt in allen Fällen) |
| 2 – Subventionierte Versicherung | Entschädigung durch den Versicherer, mit öffentlicher Subvention auf die Prämie | Vertrag, der den reformierten Vorgaben entspricht |
| 3 – Nationale Solidarität | Intervention des Staates über einem hohen Verlustschwellenwert | Maximale Entschädigung reserviert für versicherte Betreiber |
Umweltschutzgarantien und Bodenverschmutzung: Ein unterschätzter Aspekt der landwirtschaftlichen Versicherung
Die landwirtschaftlichen Mehrgefahrenverträge decken traditionell Gebäude, Geräte und die allgemeine Haftpflicht ab. Schäden an den Böden selbst, insbesondere durch Unfälle verursachte Verschmutzungen, blieben oft außerhalb des Rahmens.
Diese Situation ändert sich. Mehrere Versicherer integrieren nun in ihren aktuellen landwirtschaftlichen Verträgen spezifische Garantien für die durch Unfälle verursachte Verschmutzung von Böden und Gewässern. Ein Kraftstoffleck aus einem Lagertank, ein Überlaufen einer Grube oder eine schlecht kontrollierte Ausbringung von Pflanzenschutzmitteln kann erhebliche Kosten für die Sanierung verursachen.
Für ein landwirtschaftliches Grundstück beschränkt sich die Deckung daher nicht mehr nur auf die klassische Haftpflicht. Die Kosten für die Wiederherstellung eines kontaminierten Bodens übersteigen oft bei weitem den Wert der auf einer einzigen Kampagne verlorenen Ernte. Die Überprüfung des Vorhandenseins einer Verschmutzungsklausel im Vertrag vor der Unterzeichnung sollte ein systematischer Reflex sein.
Punkte zur Überprüfung in einem aktuellen Vertrag
- Deckt die Garantie für Unfälle durch Verschmutzung die Kosten für die Sanierung des Bodens und der Grundwasserleiter oder nur die Schäden, die Dritten zugefügt werden?
- Sind die auf dem Grundstück gelagerten Pflanzenschutzmittel im Rahmen der versicherten Güter enthalten?
- Sieht der Vertrag eine rechtliche Unterstützung vor, falls eine Gemeinde oder ein Anwohner nach einem Umweltereignis in Anspruch genommen wird?
Haftpflicht des Eigentümers eines landwirtschaftlichen Grundstücks: Konkrete Risiken ohne Versicherung
Der Eigentümer eines landwirtschaftlichen Grundstücks ist rechtlich verantwortlich für die Ereignisse, die dort stattfinden. Ein Spaziergänger, der sich auf einem Grundstück verletzt, ein Baum, der auf eine Gemeindestraße fällt, ein schlecht gewarteter Graben, der das Überfluten eines benachbarten Grundstücks verursacht: jeder Schadensfall zieht die Verantwortung des Eigentümers auf sein persönliches Vermögen nach sich.
Die allgemeine berufliche Haftpflicht, die in den meisten landwirtschaftlichen Mehrgefahrenverträgen enthalten ist, deckt diese Situationen ab. Ein Grundstück, das von einem nicht bewirtschaftenden Eigentümer (Vermieter im Rahmen eines Pachtvertrags, zum Beispiel) gehalten wird, profitiert jedoch nicht automatisch von der Deckung des Pächters.
Die Landwirtschaftskammern der Normandie erinnern zudem an die Unterscheidung zwischen den Verpflichtungen des Vermieters und des Pächters in Bezug auf die Versicherung im Rahmen eines Pachtvertrags. Der Vermieter ist weiterhin verpflichtet, die Gebäude gegen Feuer zu versichern, während der Pächter seine eigenen Güter und seine Verantwortung als Betreiber versichert. Ein Grundstück ohne Gebäude, das im Rahmen eines Pachtvertrags vermietet wird, kann somit ohne jegliche Deckung dastehen, wenn weder der Vermieter noch der Pächter freiwillig eine Versicherung abschließen.
Landwirtschaftliche Mehrgefahrenversicherung: Tatsächlicher Umfang der Garantien für das Grundstück
Der landwirtschaftliche Mehrgefahrenvertrag fasst in einem einzigen Dokument die meisten nützlichen Garantien für einen Betrieb zusammen. France Assureurs präzisiert, dass diese Versicherung Schäden an den bezeichneten Gebäuden, deren Inhalt (Möbel, landwirtschaftliche Geräte), an Waren, Tieren und Ernten abdeckt.
Abgedeckte Ereignisse und häufige Einschränkungen
- Brand, Explosion, Blitz: Standarddeckung, aber der Nachweis einer Versicherung ist für die Gebäude und das Material erforderlich
- Wasserschäden und Naturkatastrophen: in den meisten Verträgen abgedeckt, mit variablen Selbstbehalten je nach Versicherer
- Diebstahl von landwirtschaftlichem Material: oft in den Gebäuden versichert, aber die Bedingungen unterscheiden sich für das im Freien gelassene Material
- Rechtsschutz: optionale Garantie zur Finanzierung der Verfahrenskosten im Falle eines Streits im Zusammenhang mit dem Grundstück
Einige Risiken erfordern den Abschluss separater Verträge. Die Ernteversicherung im Sinne des neuen Klimaschutzsystems ist nicht mit der klassischen landwirtschaftlichen Mehrgefahrenversicherung identisch. Die Überprüfung der Komplementarität zwischen den beiden Verträgen vermeidet Grauzonen im Schadensfall.
Die Reform von 2022 hat eine neue Logik eingeführt: die landwirtschaftliche Grundstücksversicherung bestimmt nun das Niveau der öffentlichen Entschädigung. Für einen betreibenden Eigentümer ist die Unterzeichnung nicht mehr nur eine patrimoniale Vorsichtsmaßnahme. Sie bestimmt direkt den Betrag, der nach einem klimatischen Ereignis zurückgeholt werden kann. Auf der Seite des Vermieters setzt das Fehlen einer Deckung eine Haftpflicht ohne Netz voraus. In beiden Fällen ist die sorgfältige Prüfung der Verschmutzungsklauseln und der Ausschlüsse von Garantien ebenso wichtig wie die Wahl des Versicherers selbst.