De verzekering van een landbouwgrond is niet door enige wet verplicht. Deze afwezigheid van een wettelijke verplichting drijft een aanzienlijk deel van de exploitanten ertoe om de verzekering uit te stellen, soms tot de eerste schade. De hervorming van het klimaatcompensatieregime, die van kracht is gegaan vanaf het seizoen 2023, heeft echter de kaarten opnieuw geschud: de toegang tot de maximale publieke compensatie hangt nu af van het hebben van een contract dat voldoet aan het nieuwe systeem.
Drie-laags systeem: wat de wet van 2 maart 2022 verandert voor de landbouwgrondverzekering
Voor de hervorming kon de niet-verzekerde exploitant rekenen op het systeem van landbouwcalamiteiten om een deel van de verliezen door droogte, vorst of hagel te absorberen. Dit publieke vangnet werkte onafhankelijk van enige particuliere dekking.
Ook interessant : Betrouwbare alternatieven om uw bestanden veilig te downloaden?
Sinds de wet van 2 maart 2022 is het systeem gebaseerd op een drie-laags systeem dat franchise, verzekering en nationale solidariteit combineert. De eerste laag komt overeen met een franchise die voor rekening van de exploitant blijft. De tweede activeert de gesubsidieerde verzekeringscompensatie. De derde, die in werking treedt boven een bepaalde verliesdrempel, activeert de nationale solidariteit.
Het beslissende punt: een exploitant zonder contract dat voldoet aan het nieuwe schema ziet zijn publieke compensatie verminderd in vergelijking met een verzekerde exploitant. In de praktijk betekent niet ondertekenen dat men een financiële straf accepteert in geval van een grote klimaatgerelateerde gebeurtenis. Het verkennen van de oplossingen voor landbouwgrondverzekering maakt het mogelijk om de dekking af te stemmen op dit nieuwe regelgevende kader.
Verder lezen : De onmisbare accessoires om uw stijl dagelijks te verfraaien
| Laag | Dekking | Toegangsvoorwaarde |
|---|---|---|
| 1 – Franchise exploitant | Verliezen gedragen door de landbouwer | Geen (van toepassing in alle gevallen) |
| 2 – Gesubsidieerde verzekering | Compensatie door de verzekeraar, met publieke subsidie op de premie | Contract dat voldoet aan het hervormde systeem |
| 3 – Nationale solidariteit | Interventie van de staat boven een hoge verliesdrempel | Maximale compensatie gereserveerd voor verzekerde exploitanten |
Milieu garanties en bodemvervuiling: een ondergewaardeerd aspect van de landbouwverzekering
De multirisico landbouwcontracten dekken traditioneel de gebouwen, de apparatuur en de algemene burgerlijke aansprakelijkheid. Schade aan de gronden zelf, in het bijzonder accidentele vervuiling, viel vaak buiten het bereik.
Deze situatie verandert. Verschillende verzekeraars integreren nu in hun recente landbouwcontracten specifieke garanties met betrekking tot accidentele vervuiling van de bodem en waterlopen. Een brandstoflek vanuit een opslagtank, een overstroomde put of een slecht beheerde toepassing van gewasbeschermingsmiddelen kan aanzienlijke saneringskosten met zich meebrengen.
Voor een landbouwgrond beperkt de dekking zich dus niet langer tot de klassieke burgerlijke aansprakelijkheid. De kosten voor het herstel van een verontreinigde bodem overschrijden vaak ver de waarde van de verloren oogsten in één seizoen. Het controleren van de aanwezigheid van een vervuilingsclausule in het contract vóór ondertekening is een reflex die systematisch moet worden aangenomen.
Te controleren punten in een recent contract
- De garantie voor accidentele vervuiling dekt deze kosten voor bodem- en grondwaterzuivering, of alleen de schade aan derden?
- Zijn de gewasbeschermingsmiddelen die op het terrein zijn opgeslagen inbegrepen in de dekking van de verzekerde goederen?
- Voorziet het contract in juridische bijstand in geval van aansprakelijkstelling door een gemeente of een buur na een milieuv incident?
Burgerlijke aansprakelijkheid van de eigenaar van landbouwgrond: concrete risico’s zonder verzekering
De eigenaar van landbouwgrond is juridisch verantwoordelijk voor de gebeurtenissen die zich daar voordoen. Een wandelaar die zich verwondt op een perceel, een boom die op een gemeentelijke weg valt, een slecht onderhouden greppel die de overstroming van een naburige eigendom veroorzaakt: elke schade brengt de verantwoordelijkheid van de eigenaar op zijn persoonlijke vermogen met zich mee.
De algemene beroepsaansprakelijkheid, opgenomen in de meeste multirisico landbouwcontracten, dekt deze situaties. Daarentegen heeft een grond die in bezit is van een niet-exploitant (verhuurder in het kader van een pacht, bijvoorbeeld) niet automatisch recht op de dekking van de huurder.
De Kamers van landbouw in Normandië herinneren bovendien aan het onderscheid tussen de verplichtingen van de verhuurder en de huurder op het gebied van verzekering in het kader van een pacht. De verhuurder blijft verplicht om de gebouwen tegen brand te verzekeren, terwijl de huurder zijn eigen goederen en zijn aansprakelijkheid als exploitant verzekert. Een grond zonder gebouw dat in pacht is verhuurd, kan zo zonder enige dekking komen te zitten als noch de verhuurder noch de huurder vrijwillig een verzekering afsluiten.
Multirisico landbouwverzekering: werkelijke reikwijdte van de garanties op de grond
Het multirisico landbouwcontract bundelt in één document de meeste nuttige garanties voor een exploitatie. France Assureurs verduidelijkt dat deze verzekering de schade aan de aangewezen gebouwen, aan hun inhoud (meubilair, landbouwmateriaal), aan de goederen, aan de dieren en aan de oogsten dekt.
Gedekte gebeurtenissen en veelvoorkomende beperkingen
- Brand, explosie, bliksem: standaarddekking, maar de verzekering is noodzakelijk voor de gebouwen en het materiaal
- Waterschade en natuurrampen: gedekt in de meeste contracten, met variabele franchises afhankelijk van de verzekeraars
- Diefstal van landbouwmateriaal: vaak gedekt in de gebouwen, maar de voorwaarden verschillen voor materiaal dat in het veld is achtergelaten
- Juridische bescherming: optionele garantie die de proceskosten dekt in geval van een geschil met betrekking tot de grond
Bepaalde risico’s vereisen het afsluiten van aparte contracten. De oogstverzekering in de zin van het nieuwe klimaatregime mag niet worden verward met de klassieke multirisico landbouwverzekering. Het controleren van de complementariteit tussen de twee contracten voorkomt grijze zones op het moment van schade.
De hervorming van 2022 heeft een nieuwe logica geïntroduceerd: de landbouwgrondverzekering bepaalt nu het niveau van publieke compensatie. Voor een eigenaar-exploitant is het afsluiten van een verzekering niet langer slechts een patrimoniale voorzorgsmaatregel. Het bepaalt rechtstreeks het bedrag dat kan worden teruggevorderd na een klimaatgerelateerde gebeurtenis. Voor de verhuurder betekent het ontbreken van dekking een burgerlijke aansprakelijkheid zonder vangnet. In beide gevallen weegt de zorgvuldige lezing van de vervuilingsclausules en de uitsluitingen van dekking even zwaar als de keuze van de verzekeraar zelf.